Een brand bij de buren. Je eigen woning bleef gespaard van de vlammen, maar toch zit alles onder de rookgeur, roet en rookaanslag. Muren verkleurd, gordijnen die blijven stinken, meubels die je niet meer proper krijgt. En dan die ene vraag die meteen opkomt: krijg ik schade door brand bij de buren vergoed?
Lees mee. We leggen het rustig en stap voor stap uit.
TL;DR:
Rook- en roetschade door een brand bij de buren wordt meestal gewoon vergoed via je eigen opstal- en/of inboedelverzekering (ook al ontstond de brand niet bij jou). Je verzekeraar betaalt eerst jouw schade en regelt eventuele terugvordering op de buren achter de schermen.
Krijg je schade door een brand bij de buren verzekerd?
Schade als gevolg van brand is verzekerd via de brandpolis van een opstal-of inboedelverzekering, ook wanneer de brand bij de buren is ontstaan.
Belangrijk om te weten: bij rookschade door een brand bij de buren neem je altijd eerst contact op met je eigen verzekering, niet met die van de buren. Je opstalverzekering komt tussen voor schade aan vaste onderdelen zoals muren en plafonds, je inboedelverzekering voor schade aan meubels, kledij en andere spullen.
Je verzekeraar vergoedt jouw schade en bekijkt daarna of ze dat bedrag kan verhalen op de brandverzekering van de buren. Dat gebeurt volledig achter de schermen. Lukt dat verhaal niet, dan blijft jouw vergoeding in principe gewoon behouden. Jij hoeft dus zelf geen discussie te voeren met de buren of hun verzekeraar.
Met “verhalen” bedoelen verzekeraars dat jouw verzekeraar eerst jouw schade vergoedt, en daarna zelf bekijkt of ze dat bedrag kan terugvorderen van de verzekeraar van de buren.
Wat als je niet verzekerd bent voor opstal en/of inboedel?
Heb je zelf geen opstal- of inboedelverzekering? Dan wordt het dossier meteen een stuk gevoeliger. In dat geval kun je je buren aansprakelijk stellen voor de schade die hun brand heeft veroorzaakt.
De vergoeding loopt dan meestal via hun aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren (familiale verzekering). Belangrijk detail: zo’n verzekering werkt bijna altijd met dagwaarde, niet met nieuwwaarde. Dat betekent dat je voor oudere spullen vaak aanzienlijk minder vergoed krijgt dan indien je beroep doet op je eigen opstal- of inboedleverzekering.
Wat als mijn buren niet verzekerd zijn voor brand?
Dat is in de eerste plaats een probleem voor je buren, niet voor jou. Heb jij een eigen opstal- en/of inboedelverzekering, dan heeft het feit dat je buren niet verzekerd zijn geen invloed op jouw uitkering. Jouw verzekeraar vergoedt jouw schade zoals voorzien in je polis.
Daarna bekijkt je verzekeraar of de schade kan worden verhaald op de buren. Zijn zij niet verzekerd, dan moeten zij de kosten uit eigen zak betalen. Het risico dat zij niet kunnen betalen, ligt bij de verzekeraar, niet bij jou.
Welke verzekering moet je aanspreken? (opstal vs. inboedel)
Rookschade wordt door verzekeraars beschouwd als brandschade. Welke verzekering tussenkomt, hangt af van wat precies beschadigd is: het gebouw zelf of je spullen.
1. Opstalverzekering (schade aan het gebouw)
De opstalverzekering dekt schade aan alles wat vast met de woning verbonden is, zoals:
- muren en plafonds
- vaste vloeren
- keuken en badkamer
- ingebouwde kasten en vaste onderdelen
Rook- en roetschade aan deze delen van de woning, bijvoorbeeld verkleuring van muren of aanslag op plafonds, valt onder de opstalverzekering.
2. Inboedelverzekering (schade aan je spullen)
De inboedelverzekering is er voor alle losse spullen in je woning, zoals:
- meubels
- kledij
- elektrische apparaten
- gordijnen en losse vloerbedekking
Ook rookgeur die niet meer te verwijderen is of roetaanslag op meubels en spullen valt onder de inboedelverzekering.
Wie komt de schade vaststellen?
Na je schademelding stuurt de verzekeraar een schade-expert langs om de rook- en roetschade op te nemen. Die bekijkt wat er beschadigd is en maakt een inschatting van de herstelkosten.
Goed om te weten: deze schade-expert bij woningschade wordt aangesteld door de verzekeringsmaatschappij en werkt ook in haar opdracht. Dat betekent niet dat hij fout zit, maar wel dat hij in de eerste plaats de belangen van de verzekeraar behartigt.
Net daarom is het vaak verstandig om een contra-expert bij brandschade in te schakelen. Dat is een onafhankelijke schade-expert die uitsluitend jouw belangen verdedigt en controleert of alle schade correct wordt meegenomen en gewaardeerd.
Twijfel je bij de vaststelling van de schade of bij het voorgestelde bedrag? Dan kan zo’n onafhankelijke schade-expert het verschil maken tussen “aanvaarden” en “krijgen waar je recht op hebt”.
Lees ook:
Wist je dat de kosten van een contra-expert in de meeste gevallen betaald wordt door de verzekeraar, zolang je verzekerd bent. Je hoeft daar dus meestal niet zelf voor op te draaien.
Op zoek naar een tegen-expert?
Rookschade in een huurwoning: wie regelt wat?
Woon je in een huurwoning, dan zit je in een iets andere situatie dan bij een koopwoning. Het is niet ingewikkeld, maar het is wel belangrijk dat je meteen de juiste stappen zet.
De verhuurder is verantwoordelijk voor de opstalverzekering. Schade aan het gebouw zelf, zoals muren, plafonds of vaste onderdelen, moet dus via de verhuurder worden gemeld. Neem daarom zo snel mogelijk contact op en breng hem of haar op de hoogte van de rookschade.
Schade aan je eigen spullen blijft wel jouw verantwoordelijkheid. Daarvoor doe je een beroep op je inboedelverzekering, als je die hebt.
Merk je dat de afhandeling stroef verloopt of dat er onduidelijkheid ontstaat tussen verhuurder en verzekeraar? Dan is het verstandig om niet te blijven afwachten, maar rechtsbijstand in te schakelen. Zo vermijd je dat de schade tussen twee partijen blijft hangen.
Veelgestelde vragen over brandschade door de buren
Dat hangt af van de oorzaak van de brand, maar voor jou als gedupeerde is dat meestal niet het vertrekpunt. In de praktijk meld je rookschade altijd bij je eigen brandverzekering, die jouw schade vergoedt. Daarna bekijkt de verzekeraar of de kosten kunnen worden verhaald op de buren of hun verzekeraar. Dat gebeurt achter de schermen.
Ja. Rook- en roetschade worden door verzekeraars beschouwd als brandschade, zelfs als er geen vuur in jouw woning is geweest. Ook schade door bluswater valt daar vaak onder. Rookschade kan dus perfect verzekerd zijn via je opstal- of inboedelverzekering.
Meld de schade zo snel mogelijk bij je verzekeraar en maak foto’s van alle zichtbare schade. Gooi niets weg en begin nog niet met definitieve herstellingen. Noteer ook wanneer en hoe de rookschade is ontstaan. Dat helpt later bij de schadevaststelling.
Lees ook: wat moet je fotograferen bij woning- of brandschade?
Dringende maatregelen om verdere schade te voorkomen mag je meestal wel nemen. Denk aan verluchten of tijdelijke bescherming. Structurele schoonmaak of herstellingen doe je best pas na akkoord van de verzekeraar of na een schadevaststelling. Zo vermijd je discussie achteraf.
Heb jij een eigen opstal- of inboedelverzekering, dan heeft dat geen invloed op jouw vergoeding. Jouw verzekeraar betaalt jouw schade en neemt het risico op zich om die eventueel te verhalen op de buren. Het feit dat zij niet verzekerd zijn, is in principe hun probleem, niet het jouwe.
Laat je schade controleren
Rookschade na een brand bij de buren is in de meeste gevallen gewoon verzekerd via je eigen brandpolis. Dat neemt al een stuk onzekerheid weg. Alleen loopt het in de praktijk vaak mis bij de vaststelling en waardering van de schade. Niet alles wordt gezien, niet alles wordt meegerekend en soms valt de vergoeding lager uit dan verwacht.
Wil je zeker weten dat je krijgt waar je recht op hebt? Dan is het verstandig om je dossier even te laten nakijken. BEK Consulting helpt met contra-expertise en schadebegeleiding. In veel gevallen worden de kosten daarvoor volledig gedragen door je verzekeraar.
Twijfel je over je dossier? Neem gerust contact op. Dan weet je meteen waar je staat.
