Je hebt schade. Misschien door brand, stormschade, waterschade of een bedrijfsongeval. Je schakelt een expert in, laat een expertise-rapport opstellen en dient dit in bij je verzekeraar. En dan krijg je een teleurstellende reactie: de verzekering accepteert het rapport niet, of slechts gedeeltelijk.
Lees mee. We leggen het rustig en stap voor stap uit.
Waarom wijst een verzekeraar een expertiserapport af?
Het is belangrijk om eerst te begrijpen waarom een verzekeraar het rapport niet accepteert. Dat kan verschillende redenen hebben:
1. Verschil van mening over de oorzaak van de schade
De expert concludeert bijvoorbeeld dat waterschade is veroorzaakt door een lekkage, terwijl de verzekeraar stelt dat er sprake is van achterstallig onderhoud en dat is vaak niet gedekt.
2. Discussie over de hoogte van het schadebedrag
De verzekeraar kan vinden dat de herstelkosten te hoog zijn ingeschat of dat bepaalde posten niet onder de dekking vallen.
3. Twijfel aan de onafhankelijkheid van de expert
Soms stelt een verzekeraar dat het rapport niet objectief is opgesteld, bijvoorbeeld als de expert direct door jou is ingeschakeld.
4. Onvoldoende onderbouwing
Als een rapport niet duidelijk motiveert hoe de schade is ontstaan of hoe het bedrag is berekend, kan de verzekeraar het naast zich neerleggen.
5. Polisvoorwaarden
Het kan ook zijn dat de schade simpelweg niet onder de polis valt, zelfs als het rapport inhoudelijk klopt.
Stap-voor-stap: wat doe je concreet als je rapport wordt geweigerd?
Stap 1: vraag om een schriftelijke en duidelijke motivatie
De eerste stap is simpel maar belangrijk: vraag altijd om een schriftelijke onderbouwing van de afwijzing.
Laat de verzekeraar precies uitleggen:
- Waarom het rapport niet wordt geaccepteerd
- Op basis van welke polisvoorwaarden
- Welke onderdelen zij betwisten
- Of zij een eigen expertise hebben laten uitvoeren
Dit geeft je inzicht in het geschil en vormt de basis voor verdere stappen.
Stap 2: controleer je polisvoorwaarden zorgvuldig
Veel discussies draaien uiteindelijk om de polisvoorwaarden. Kijk goed naar:
- Wat valt onder de dekking?
- Welke uitsluitingen gelden er?
- Zijn er specifieke voorwaarden rondom onderhoud?
- Hoe is contra-expertise geregeld?
Let vooral op de clausule over expertise bij schade. In veel verzekeringen is vastgelegd dat bij verschil van mening beide partijen een eigen expert mogen inschakelen.
Stap 3: schakel een contra-expert in
Wanneer de verzekeraar een eigen schade-expert heeft gestuurd en je het niet eens bent met diens bevindingen, kun je een contra-expert inschakelen.
Een contra-expert:
- Vertegenwoordigt jouw belangen
- Beoordeelt de schade opnieuw
- Gaat in overleg met de expert van de verzekeraar
In veel gevallen worden de kosten van een contra-expert (gedeeltelijk of volledig) vergoed door de verzekering. Dit staat meestal in de polisvoorwaarden.
Als beide experts het niet eens worden, wordt er vaak een derde onafhankelijke expert (een zogenoemde arbiter) aangewezen. Zijn of haar oordeel is doorgaans bindend.
Op zoek naar een tegen-expert?
Stap 4: ga in gesprek met de verzekeraar
Voordat je verdere stappen zet, is het verstandig om het gesprek aan te gaan. Soms is er sprake van miscommunicatie of ontbrekende informatie.
Tips voor dit gesprek:
- Communiceer schriftelijk of bevestig mondelinge afspraken per e-mail
- Blijf zakelijk en feitelijk
- Onderbouw je standpunten met stukken
- Houd alle correspondentie zorgvuldig bij
Een goed onderbouwde reactie kan soms al leiden tot heroverweging van de beslissing.
Stap 5: dien een officiële klacht in
Kom je er samen niet uit? Dan kun je een formele klacht indienen bij de verzekeraar zelf. Iedere verzekeraar is verplicht een interne klachtenprocedure te hebben.
In je klacht:
- Leg je uit waarom je het niet eens bent met de beslissing
- Verwijs je naar relevante polisvoorwaarden
- Voeg je alle relevante documenten toe
- Vraag je om een herbeoordeling
De verzekeraar moet binnen een redelijke termijn reageren.
Stap 6: stap naar het Kifid
Ben je niet tevreden met de uitkomst van de interne klachtprocedure? Dan kun je terecht bij het Kifid (Klachteninstituut Financiële Dienstverlening).
Het Kifid:
- Behandelt geschillen tussen consumenten en financiële dienstverleners
- Is laagdrempeliger dan de rechter
- Doet een bindende of niet-bindende uitspraak
Voor ondernemers gelden soms andere regels, afhankelijk van de grootte van het bedrijf.
Stap 7: overweeg juridische stappen
Als laatste mogelijkheid kun je naar de rechter stappen. Dit is meestal pas aan de orde wanneer:
- Het om een aanzienlijk schadebedrag gaat
- Er een principieel geschil is over dekking
- Andere procedures geen oplossing hebben geboden
Laat je in dat geval bijstaan door een advocaat of juridisch adviseur met ervaring in verzekeringsrecht. BEK Consulting biedt ook rechtsbijstand bij complexe dossiers.
Veelgestelde vragen
Ja, maar alleen met een schriftelijke en gemotiveerde onderbouwing. ‘We blijven bij ons standpunt’ is niet voldoende. De verzekeraar moet technisch of juridisch uitleggen waarom hij het rapport niet volgt.
Dat hangt af van de complexiteit van de schade. Een eenvoudig autoschadedossier kan binnen 2-4 weken afgerond zijn. Bij complexere schades (brand, constructiefouten) kan dit oplopen tot 2-3 maanden. Als er een derde expert nodig is, moet je rekening houden met 3-6 maanden.
Dat hoeft niet per se, maar het is vaak wel verstandig. Door eerst schriftelijk bezwaar te maken, documenteer je je standpunt. Bovendien staat in veel polisvoorwaarden dat je eerst de interne klachtenprocedure moet volgen voordat je naar de Ombudsman Financiële Dienstverlening of een rechtszaak kunt stappen.
Je hebt recht op:
- Een schriftelijke en gemotiveerde toelichting bij een afwijzing
- Inzage in het dossier en alle rapporten
- Het inschakelen van een eigen contra-expert
- Een eerlijke en zorgvuldige behandeling van je claim
- Het indienen van een klacht bij de Ombudsman Financiële Dienstverlening als je ontevreden bent
Hulp nodig bij een geweigerd expertise-rapport?
BEK Consulting staat particulieren bij die twijfelen aan de schadeberekening of -afhandeling van hun verzekeraar. We werken onafhankelijk, geven duidelijke uitleg, en zorgen voor technisch onderbouwde rapporten die stand houden.
Neem contact op voor een eerste analyse van je dossier. We bekijken samen hoe sterk je zaak staat en wat de beste aanpak is.
